Appli de budget familial : ce qu'il faut vérifier avant de choisir

Ce qui change quand le budget est celui d'un foyer

Un budget personnel tient encore dans la tête, à la rigueur. Celui d'un foyer, non : il y a trop d'entrées. Plusieurs personnes dépensent, parfois sur le même compte, parfois sur des comptes différents. Les montants sont irréguliers, et ils ne reviennent pas tous chaque mois.

La première conséquence est désagréable : un foyer se trompe presque toujours dans le même sens. On sous-estime. Pas sur le loyer ni sur l'électricité, qui sont connus et qui reviennent, mais sur la somme des petites dépenses qui n'ont pas de nom : la boulangerie, le périscolaire, la pharmacie, les cadeaux d'anniversaire des copains d'école.

La seconde est plus encourageante : ces petites dépenses ne demandent pas à être traquées une par une. Il suffit de les regrouper et de savoir ce que le groupe pèse en moyenne. C'est précisément ce qu'une application fait bien : la somme, sans qu'on y pense.

Les dépenses des enfants : les voir sans les traquer

C'est la question qui revient le plus souvent. Combien coûtent les enfants, réellement ? La tentation est de créer une catégorie par enfant et de tout y ranger. C'est une erreur de débutant : on y passe un temps considérable, et on obtient un chiffre qui ne sert à rien, parce qu'il mélange le prévisible et l'exceptionnel.

Le découpage qui marche sépare ce qui revient chaque mois de ce qui tombe une fois. D'un côté la cantine, la garderie, l'activité du mercredi, le forfait téléphone de l'adolescent. De l'autre les vêtements, les fournitures, le matériel de sport, les cadeaux. Le premier groupe se prévoit presque au centime. Le second se provisionne.

Dans une application, cela se traduit par des catégories hiérarchiques : une catégorie « Enfants » qui porte des sous-catégories, et un budget posé sur la catégorie mère plutôt que sur chaque ligne. On suit le total, et on descend dans le détail seulement quand ce total dérape.

Plusieurs comptes, un seul budget

Un foyer a rarement un seul compte. Il y a souvent un compte courant pour les charges, un livret pour l'épargne, parfois un second compte courant, et une carte à débit différé qui décale tout d'un mois.

L'erreur à éviter est de tenir un budget par compte. Le budget est celui du foyer ; les comptes ne sont que des contenants. Ce qu'il faut, c'est un solde par compte, un total consolidé, et la certitude que les virements d'un compte à l'autre ne sont pas comptés comme des dépenses.

Ce dernier point pèse plus qu'il n'y paraît. Virer de l'argent du compte courant vers le livret n'appauvrit personne : c'est de l'épargne, pas une dépense. Une application qui compte ce virement comme une sortie d'argent gonfle artificiellement le budget du mois, affole les totaux, et finit par être abandonnée au bout de deux relevés.

La carte à débit différé mérite la même attention. L'achat est fait aujourd'hui, l'argent part le mois suivant. Si l'application ne sait pas le dire, le solde affiché est faux dans le mauvais sens : on croit avoir de la marge alors que la dépense est déjà engagée.

Les postes qui ne reviennent qu'une fois par an

C'est le talon d'Achille des budgets familiaux. L'assurance habitation, la taxe foncière, la licence du club, la rentrée scolaire, Noël : ces dépenses sont parfaitement prévisibles, et pourtant elles surprennent chaque année.

La méthode tient en une phrase : on divise la somme annuelle par douze, et on met de côté chaque mois. La rentrée scolaire est l'exemple type d'un poste connu de longue date. Pour les familles qui remplissent les conditions, l'allocation de rentrée scolaire aide à la financer : elle concerne un enfant scolarisé de 6 à 18 ans, elle est versée sous conditions de ressources, et son montant dépend de l'âge de l'enfant et de son niveau de scolarisation. Elle couvre une partie des dépenses, pas toutes ; le reste se provisionne, comme Noël.

Dans une application, cela prend la forme d'un projet d'épargne ou d'une enveloppe annuelle. Le critère de choix est simple : pouvez-vous voir, au mois de janvier, ce qui est déjà provisionné pour le mois d'août ? Si l'outil ne sait pas répondre à cette question, il vous laissera seul face au mois d'août.

Connexion bancaire ou import de relevés : la question à trancher d'abord

C'est le point à décider avant tous les autres, parce qu'il ne se change pas ensuite : il engage l'outil, et surtout ce que vous lui confiez.

Une application qui se branche sur la banque récupère les opérations toute seule. C'est confortable, il n'y a rien à faire. En échange, il faut lui donner de quoi accéder au compte, en général par un intermédiaire technique, et accepter que les données bancaires du foyer passent par un service de plus.

Une application qui travaille par import demande un geste : on télécharge le relevé depuis son espace bancaire, aux formats habituels — OFX, QFX, CSV — et on le dépose dans l'application. Cela prend une minute par mois et par compte. En échange, les identifiants bancaires ne quittent jamais la banque.

Il n'y a pas de bonne réponse universelle, seulement une question à se poser honnêtement : cette minute mensuelle vaut-elle moins que le confort de n'avoir rien à faire ? Pour beaucoup de foyers attachés à leurs données, la réponse est non.

Les questions à poser avant de s'installer

Un budget est une archive : au bout de deux ans de saisie, on ne change plus d'outil de gaieté de cœur. Ces questions se posent donc pendant l'essai, pas après.

• Où sont hébergées les données, et sont-elles chiffrées au repos ?
• Peut-on exporter la totalité de son historique, et supprimer son compte sans écrire à personne ?
• Les virements entre vos propres comptes sont-ils exclus des dépenses ?
• La carte à débit différé est-elle traitée comme telle ?
• Les catégories acceptent-elles des sous-catégories, avec un budget sur la catégorie mère ?
• Que devient l'historique le jour où l'on arrête de payer ?
• Y a-t-il de la publicité, ou de la revente de données ?

Sources

• Allocation de rentrée scolaire (ARS) — Service-Public.fr — Direction de l'information légale et administrative

Questions fréquentes